O que é carência e como funciona nos planos de saúde?

Quando você contrata um plano de saúde, é comum ouvir falar em "carência". Esse termo gera muitas dúvidas, especialmente para quem está contratando um plano pela primeira vez ou precisa utilizar os serviços de forma rápida. Mas afinal, o que significa carência e como ela funciona?

Neste artigo, vamos explicar de maneira clara o que é a carência de um plano de saúde, quais são os prazos mais comuns, por que ela existe e como esse período impacta na utilização do serviço.

O que significa carência no plano de saúde?

A carência é o período que você precisa esperar, a partir da data de contratação do plano de saúde, para poder utilizar determinados serviços.

Ou seja: mesmo depois de pagar a primeira mensalidade, alguns procedimentos não estarão disponíveis imediatamente. Isso não significa que o plano não funcione, mas sim que existe um tempo mínimo de espera até que certos atendimentos estejam liberados.

Por que existe a carência?

O período de carência existe para proteger tanto a operadora quanto os demais beneficiários.

Imagine se fosse possível contratar um plano hoje apenas porque a pessoa descobriu uma cirurgia cara para amanhã, e depois cancelasse o contrato logo após ser atendida. Isso geraria prejuízo para o sistema e encareceria as mensalidades para todos.

Portanto, a carência funciona como um equilíbrio: ela garante que os custos sejam sustentáveis e que o plano possa atender de forma justa quem realmente precisa a longo prazo.

Principais prazos de carência nos planos de saúde

Segundo as regras estabelecidas pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), os prazos máximos de carência que um plano pode exigir são:

• 24 horas: para atendimentos de urgência e emergência (como acidentes pessoais ou risco imediato de vida).
• 30 dias: para consultas médicas, exames simples e atendimentos básicos.
• 180 dias (6 meses): para exames mais complexos, internações e procedimentos de maior custo.
• 300 dias (10 meses): para parto a termo (quando o bebê nasce dentro do período normal de gestação).

Vale destacar que esses são os prazos máximos permitidos por lei. Mas, normalmente as operadoras podem oferecer prazos menores como diferencial competitivo, o que torna o plano mais atrativo.

Carência em portabilidade de carências

Outro ponto importante é que, em alguns casos, você pode mudar de um plano de saúde para outro sem precisar cumprir novas carências. Isso acontece na chamada portabilidade de carências, regulamentada pela ANS.

Funciona assim: se você já cumpriu a carência em um plano, ao migrar para outro (seguindo as regras estabelecidas), esse tempo pode ser aproveitado, evitando que você tenha que esperar tudo de novo.

No entanto, é importante destacar que a portabilidade envolve algumas regras específicas: por exemplo, o plano de destino precisa ter cobertura compatível com o atual, é necessário estar com as mensalidades em dia e ter permanecido no mínimo dois anos no plano anterior (ou três anos, se tiver cumprido cobertura parcial temporária). Além disso, a solicitação deve ser feita dentro de prazos determinados pela ANS.

Por isso, trata-se de um processo que pode ser complexo e, muitas vezes, exige orientação profissional para que você consiga aproveitar esse direito sem surpresas.

A carência é igual em todos os planos?

Não. Apesar de a ANS estabelecer prazos máximos, cada operadora pode definir condições específicas dentro desse limite.

Por exemplo, uma empresa pode oferecer um plano empresarial sem carência para funcionários, enquanto outra pode exigir os prazos padrões. Também existem operadoras que reduzem a carência como forma de atrair novos clientes.

Por isso, antes de contratar, é fundamental analisar o contrato e verificar exatamente quais prazos serão aplicados no seu caso.

Carência em situações especiais

Existem situações em que a carência pode ser flexibilizada:

• Planos empresariais com mais de 30 vidas: muitas vezes não há carência, já que o grupo é maior e o risco é diluído.
• Negociação com a operadora: em alguns casos, é possível conseguir redução da carência na contratação.
• Promoções sazonais: algumas operadoras oferecem campanhas para isentar ou diminuir carências em determinados períodos.

Essas condições variam, mas podem ser uma boa oportunidade para quem busca utilizar o plano de saúde mais rapidamente.

Como a carência impacta na sua escolha?

Entender como funciona a carência ajuda você a tomar uma decisão mais consciente. Se a sua necessidade de atendimento é imediata, por exemplo, vale buscar planos com redução de carência. Mas, não se esqueça de considerar também outros fatores, como rede credenciada, cobertura e custo-benefício.

Conclusão

A carência no plano de saúde é uma forma de equilibrar o sistema e garantir que os custos sejam sustentáveis para todos. Conhecer os prazos e entender como eles funcionam é fundamental para escolher o plano que realmente atende às suas necessidades.